Zakup własnego mieszkania lub domu to jedna z najważniejszych decyzji finansowych w życiu. Dla wielu osób realizacja tego planu nie byłaby możliwa bez kredytu hipotecznego. Niestety, nawet starannie przygotowany wniosek, regularne dochody i zgromadzony wkład własny nie gwarantują pozytywnej decyzji banku.
 |
| Dlaczego bank odmawia kredytu hipotecznego? Poznaj najczęstsze przyczyny i sprawdź, co możesz zrobić. Fot. Redakcja/AI |
Dlaczego bank odmawia udzielenia kredytu hipotecznego? Przyczyn może być wiele – od niewystarczającej zdolności kredytowej i problemów z historią spłat po nieuregulowany stan prawny nieruchomości. Co istotne, odmowa nie zawsze oznacza, że wnioskodawca znajduje się w złej sytuacji finansowej.
Warto wiedzieć, na co banki zwracają uwagę podczas oceny wniosku, jakie okoliczności mogą utrudnić otrzymanie finansowania i co zrobić, aby zwiększyć swoje szanse przy kolejnej próbie.
Jak bank ocenia wniosek o kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem zaciąganym zazwyczaj na kilkanaście, dwadzieścia, a nawet trzydzieści lat. Bank musi więc ocenić nie tylko obecną sytuację finansową klienta, lecz także ryzyko związane ze spłatą zobowiązania w przyszłości.
Podczas analizy wniosku bierze pod uwagę między innymi wysokość i regularność dochodów, miesięczne wydatki, istniejące zadłużenie, historię kredytową, wiek kredytobiorcy oraz wartość nieruchomości, która ma stanowić zabezpieczenie kredytu.
Znaczenie mają również wewnętrzne procedury konkretnego banku. Dwie instytucje mogą inaczej ocenić tę samą osobę, ponieważ stosują odmienne modele ryzyka i zasady akceptowania poszczególnych źródeł dochodu.
Dlatego negatywna decyzja nie musi oznaczać definitywnego końca planów mieszkaniowych. Najpierw jednak trzeba ustalić, co było przyczyną odmowy.
1. Negatywna historia kredytowa w BIK
Jednym z najważniejszych elementów oceny wiarygodności finansowej jest historia spłacania wcześniejszych zobowiązań. Banki korzystają w tym celu między innymi z informacji zgromadzonych przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK).
W bazie BIK znajdują się dane dotyczące kredytów, pożyczek oraz innych zobowiązań przekazywanych przez współpracujące instytucje finansowe. Historia ta pozwala ocenić, czy klient terminowo regulował swoje należności.
Szczególnie niekorzystnie mogą zostać ocenione poważne lub powtarzające się opóźnienia w spłacie rat. Nie oznacza to jednak, że każde przekroczenie terminu automatycznie przekreśla szanse na kredyt hipoteczny. Bank analizuje między innymi długość opóźnień, ich częstotliwość, wysokość zaległości oraz to, czy problemy ze spłatą występują nadal.
Warto też pamiętać, że samo figurowanie w BIK nie jest niczym negatywnym. Osoba, która regularnie spłacała swoje zobowiązania, może mieć korzystną historię kredytową.
Co zrobić przed złożeniem wniosku?
Dobrym rozwiązaniem jest sprawdzenie własnego raportu BIK. Pozwala to zweryfikować aktualne zobowiązania, historię spłat i ewentualne nieprawidłowości. Samodzielne pobranie raportu nie jest traktowane jak zapytanie kredytowe banku.
Jeśli w raporcie znajdują się błędne dane, warto wystąpić o ich sprostowanie do instytucji, która je przekazała. Prawidłowych informacji o rzeczywistych opóźnieniach nie można natomiast dowolnie usuwać tylko dlatego, że utrudniają otrzymanie kredytu. Dane o zobowiązaniach z opóźnieniem przekraczającym 60 dni bank może przetwarzać bez zgody klienta nawet do 5 lat po spłacie, jeśli wcześniej uprzedził go o takim zamiarze.
2. Brak historii kredytowej
Problemem może być nie tylko zła historia, lecz także jej całkowity brak. Osoba, która nigdy nie korzystała z kredytu, karty kredytowej ani zakupów na raty, jest dla banku trudniejsza do oceny. Instytucja nie ma bowiem danych, które pokazywałyby, jak wnioskodawca radzi sobie ze spłatą zobowiązań.
Brak historii kredytowej nie oznacza automatycznej odmowy kredytu hipotecznego. Bank ocenia również wysokość dochodów, stabilność zatrudnienia, wkład własny i pozostałe okoliczności finansowe.
Jeśli korzystasz już z kredytu lub zakupów ratalnych, dbaj o terminową spłatę. Nie ma jednak potrzeby zaciągania nowego zobowiązania wyłącznie po to, aby stworzyć historię w BIK, bo może ono obniżyć zdolność kredytową. Przed podjęciem takiej decyzji warto sprawdzić wymagania banków, w których zamierzasz ubiegać się o kredyt.
3. Zbyt niska zdolność kredytowa
Nawet bardzo dobra historia kredytowa nie wystarczy, jeśli bank uzna, że przyszła rata będzie zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu. Niewystarczająca zdolność kredytowa jest jedną z najważniejszych przyczyn odmowy.
Zdolność kredytowa oznacza możliwość terminowego regulowania zobowiązania wraz z odsetkami, przy uwzględnieniu pozostałych wydatków i zobowiązań. Nie istnieje jeden uniwersalny poziom dochodów, który gwarantowałby otrzymanie kredytu hipotecznego. Liczy się nie tylko wysokość wynagrodzenia, ale także to, ile pieniędzy zostaje po pokryciu kosztów utrzymania.
Przykładowo dwie osoby zarabiające po 7 000 zł netto miesięcznie mogą mieć zupełnie inną zdolność kredytową. Jedna mieszka sama i nie posiada żadnych zobowiązań. Druga utrzymuje rodzinę, spłaca kredyt samochodowy i korzysta z limitu odnawialnego na rachunku. Mimo identycznych dochodów bank może zaproponować im zupełnie inne kwoty finansowania.
Na zdolność kredytową wpływają przede wszystkim:
- wysokość i stabilność dochodów;
- liczba osób pozostających na utrzymaniu;
- koszty prowadzenia gospodarstwa domowego;
- raty innych kredytów i pożyczek;
- limity na kartach kredytowych i rachunkach;
- planowany okres spłaty oraz warunki oprocentowania.
Banki uwzględniają również ryzyko wzrostu kosztów obsługi kredytu, zgodnie z obowiązującymi zasadami oceny zdolności kredytowej.
Jak poprawić swoją sytuację?
Przed złożeniem wniosku warto ograniczyć istniejące zadłużenie, spłacić drobne kredyty ratalne lub rozważyć zamknięcie niepotrzebnych limitów kredytowych. Pomocne może być także zwiększenie wkładu własnego, dodanie drugiego kredytobiorcy albo wybór tańszej nieruchomości.
Ostrożnie z wydłużaniem okresu kredytowania. Niższa rata miesięczna oznacza zwykle wyższy łączny koszt odsetek. Poza tym zgodnie z Rekomendacją S przy ocenie zdolności kredytowej bank powinien przyjmować okres spłaty wynoszący maksymalnie 25 lat, nawet jeśli rzeczywisty okres kredytowania jest dłuższy. Samo wydłużenie spłaty ponad 25 lat nie powinno więc zwiększać zdolności kredytowej obliczanej według tej zasady.
Poprawa zdolności nie zawsze następuje natychmiast. Bank musi uwzględnić aktualne informacje o zobowiązaniach, a zamknięcie limitu powinno być potwierdzone przez instytucję, która go przyznała.
4. Karty kredytowe i niewykorzystane limity
Wiele osób jest zaskoczonych, gdy dowiaduje się, że nawet nieużywana karta kredytowa może wpływać na ocenę zdolności kredytowej.
Dzieje się tak dlatego, że przyznany limit stanowi potencjalne zobowiązanie. Posiadacz karty może w dowolnym momencie wykorzystać dostępne środki, zwiększając swoje miesięczne obciążenia. Podobnie bank może potraktować limit odnawialny w rachunku osobistym.
Nie oznacza to, że każda karta kredytowa automatycznie uniemożliwia otrzymanie kredytu hipotecznego. Sposób uwzględniania limitów zależy od metodologii stosowanej przez daną instytucję.
Jeżeli planujesz zakup mieszkania, warto przeanalizować, czy wszystkie posiadane produkty kredytowe są rzeczywiście potrzebne. Czasami rezygnacja z nieużywanego limitu wyraźnie poprawia wynik analizy finansowej.
5. Niestabilne zatrudnienie lub zbyt krótki okres uzyskiwania dochodów
Dla banku ważna jest nie tylko wysokość wynagrodzenia, ale również prawdopodobieństwo jego utrzymania w przyszłości.
Najprostsza do oceny jest zazwyczaj sytuacja osoby zatrudnionej na umowie o pracę na czas nieokreślony, która od dłuższego czasu uzyskuje regularne dochody. Nie oznacza to jednak, że osoby pracujące na umowach terminowych, umowach zlecenia czy prowadzące działalność gospodarczą nie mogą otrzymać kredytu hipotecznego.
Banki akceptują różne źródła dochodów, ale mogą wymagać odpowiednio długiej historii ich uzyskiwania. W zależności od instytucji i rodzaju zatrudnienia wymagany okres może wynosić kilka miesięcy. Przy działalności gospodarczej banki często oczekują 12–24 miesięcy prowadzenia firmy.
Problemem może być także niedawna zmiana pracy, przerwa w zatrudnieniu lub duża nieregularność wpływów. Zdarza się też, że część dochodów, którą klient uważa za stałą (np. premie), bank traktuje jako zmienną i nie wlicza jej w całości do zdolności.
Czy warto zmieniać pracę podczas ubiegania się o kredyt?
Jeżeli planujesz zmianę pracodawcy, dobrze jest wcześniej sprawdzić, jak wpłynie to na ocenę wniosku. Sama zmiana zatrudnienia nie musi oznaczać odmowy, jednak może wymagać ponownej weryfikacji dochodów i wydłużyć proces kredytowy.
Ważne jest również informowanie banku o istotnych zmianach sytuacji finansowej, jeżeli wymagają tego procedury i składane oświadczenia.
6. Wiek kredytobiorcy
Kredyt hipoteczny spłaca się przez wiele lat, dlatego bank sprawdza, w jakim wieku kredytobiorca zakończy spłatę. Wiele banków ustala górną granicę wieku w dniu ostatniej raty, najczęściej w przedziale 65–80 lat. Konkretny limit zależy od polityki danej instytucji.
W praktyce osoba po pięćdziesiątce może otrzymać propozycję krótszego okresu kredytowania. Krótszy okres oznacza wyższą ratę, a więc niższą zdolność kredytową. Bank może też brać pod uwagę przewidywany spadek dochodów po przejściu na emeryturę.
W niektórych przypadkach pomocne może być przystąpienie do kredytu dodatkowego kredytobiorcy. Nie gwarantuje to jednak wydłużenia okresu spłaty, ponieważ banki różnie uwzględniają wiek osób wspólnie zaciągających zobowiązanie. Rozwiązaniem może być też większy wkład własny, niższa kwota kredytu albo wybór banku z wyższym limitem wieku.
7. Dochód w innej walucie niż kredyt
Zgodnie z Rekomendacją S KNF waluta kredytu hipotecznego powinna odpowiadać walucie, w której kredytobiorca lub całe gospodarstwo domowe uzyskuje najwyższe dochody. Osoba zarabiająca wyłącznie w euro może więc napotkać trudności przy wniosku o kredyt w złotych.
Inaczej wygląda sytuacja gospodarstwa domowego z dochodami w kilku walutach, np. małżeństwa, w którym jedna osoba zarabia w złotych, a druga w euro. Jeśli najwyższe dochody są w złotych, kredyt w złotych jest możliwy. Przy liczeniu zdolności bank powinien jednak założyć 50-procentową deprecjację dochodów w pozostałych walutach, czyli uwzględnić je znacznie ostrożniej.
Nie wszystkie banki akceptują dochody zagraniczne, a ich zasady się różnią. Jeśli zarabiasz w obcej walucie, przed złożeniem wniosku zapytaj bank lub doświadczonego doradcę, jak taki dochód zostanie potraktowany.
8. Niewystarczający wkład własny
Kolejną przyczyną odmowy może być zbyt mała kwota środków przeznaczonych na zakup nieruchomości.
Zgodnie z Rekomendacją S KNF wskaźnik LTV, czyli relacja kwoty kredytu do wartości nieruchomości, w momencie udzielenia kredytu nie powinien przekraczać 80%. Może wynieść do 90%, jeżeli część kredytu powyżej 80% LTV zostanie dodatkowo zabezpieczona. Takim zabezpieczeniem jest najczęściej ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, ale może nim być również np. blokada środków na rachunku.
W praktyce bank może więc wymagać wkładu własnego odpowiadającego 20% wartości nieruchomości, a w niektórych przypadkach zaakceptować 10%. Kredyt z niższym wkładem zwykle kosztuje więcej, dopóki LTV nie spadnie do 80%.
Istnieje także rozwiązanie ustawowe: rodzinny kredyt mieszkaniowy z gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego. Gwarancja BGK, do 100 000 zł, może zastąpić brakujący wkład własny, jeśli kredytobiorca spełnia warunki ustawy. Trzeba jednak pamiętać o dwóch ograniczeniach. Po pierwsze, cena mieszkania nie może przekraczać limitów BGK dla danej lokalizacji, co w wielu dużych miastach wyklucza część ofert. Po drugie, gwarancja zastępuje wkład, ale nie poprawia zdolności kredytowej.
Łączna wartość gwarancji i wkładu własnego nie może przekroczyć 200 000 zł ani 20% wydatków finansowanych kredytem. Gwarancja jest też odpłatna: BGK pobiera jednorazową prowizję w wysokości 1% kwoty gwarancji, maksymalnie 1 000 zł.
Brak wystarczającego wkładu własnego to nie jedyny problem. Znaczenie ma również wartość nieruchomości przyjęta przez bank (więcej w punkcie 10).
9. Nieruchomość nie spełnia wymagań banku
Nie każda odmowa kredytu hipotecznego wynika z sytuacji finansowej kupującego. Czasami przeszkodą jest sam dom lub mieszkanie.
Ponieważ nieruchomość stanowi zabezpieczenie kredytu, bank musi ocenić jej wartość, stan prawny i możliwość ustanowienia hipoteki. Bierze też pod uwagę, czy w razie problemów ze spłatą dałoby się ją sprzedać po cenie zbliżonej do rynkowej.
Wątpliwości mogą pojawić się między innymi wtedy, gdy nieruchomość ma nieuregulowany stan prawny, istnieją problemy z dokumentacją budowlaną albo ujawniono obciążenia utrudniające ustanowienie zabezpieczenia.
Szczególnej uwagi wymagają wpisy w księdze wieczystej. Dział III zawiera informacje między innymi o określonych prawach, roszczeniach i ograniczeniach, natomiast dział IV dotyczy hipotek.
Sam wpis w tych działach nie oznacza automatycznej odmowy. Zakup mieszkania obciążonego hipoteką sprzedającego jest możliwy, jeśli transakcja zostanie odpowiednio przygotowana i zabezpieczona. Problemem mogą być natomiast niejasności, których nie da się wyjaśnić lub usunąć w sposób akceptowany przez bank.
Co zrobić w takiej sytuacji?
Przed podpisaniem umowy przedwstępnej warto sprawdzić księgę wieczystą oraz dokumenty potwierdzające stan prawny nieruchomości. Jeżeli pojawiają się poważniejsze wątpliwości, pomocna może być konsultacja z notariuszem lub prawnikiem specjalizującym się w nieruchomościach.
10. Wycena mieszkania niższa od ceny zakupu
Cena ustalona ze sprzedającym nie zawsze odpowiada wartości nieruchomości przyjętej przez bank. Ta różnica może istotnie zmienić wysokość dostępnego kredytu.
Załóżmy, że umawiasz się ze sprzedającym na 500 000 zł, a rzeczoznawca działający na potrzeby banku szacuje lokal na 450 000 zł. W wielu przypadkach bank przyjmuje do obliczeń niższą z tych wartości:
Wariant | Maksymalny kredyt | Potrzebne środki własne (bez kosztów dodatkowych) |
|---|---|---|
LTV 80% od wyceny 450 000 zł | 360 000 zł | 140 000 zł |
LTV 90% od wyceny 450 000 zł, z dodatkowym zabezpieczeniem | 405 000 zł | 95 000 zł |
Porównanie hipotetyczne: LTV 80% od ceny 500 000 zł, gdyby bank przyjął cenę zakupu | 400 000 zł | 100 000 zł |
Wkładu własnego nie zawsze można więc obliczać wyłącznie jako procent ceny z ogłoszenia lub umowy przedwstępnej. Przy wycenie niższej o 50 000 zł potrzeba o 40 000 zł więcej własnych pieniędzy, niż wynikałoby z ceny zakupu.
Jeśli bank przyjmie niższą wartość, możesz zwiększyć własny udział, renegocjować cenę ze sprzedającym albo poszukać innego mieszkania. Jeśli dostrzegasz w operacie błędy, możesz też poprosić bank o weryfikację wyceny.
11. Błędy i niezgodności w dokumentach
Przyczyną problemów z uzyskaniem kredytu mogą być również kwestie formalne. Wniosek hipoteczny wymaga przedstawienia dokumentów potwierdzających dochody, zatrudnienie, zobowiązania oraz informacje dotyczące nieruchomości.
Brak wymaganych zaświadczeń, nieaktualne dokumenty czy rozbieżności między oświadczeniami a danymi z innych źródeł mogą opóźnić proces lub doprowadzić do negatywnej decyzji.
Nie każda pomyłka oznacza jednak odmowę. W wielu przypadkach bank umożliwia uzupełnienie dokumentacji lub wyjaśnienie niezgodności. Dlatego przed złożeniem wniosku warto dokładnie sprawdzić kompletność dokumentów i upewnić się, że wszystkie informacje są zgodne ze stanem faktycznym.
Co zrobić, gdy bank odmówi kredytu hipotecznego?
Negatywna decyzja może być rozczarowująca, szczególnie jeśli już wcześniej zapłacono rezerwację lub zadatek. Nie warto jednak od razu składać kolejnych wniosków bez ustalenia przyczyny problemu.
- Poproś bank o pisemne wyjaśnienie. Masz na to rok od otrzymania oceny zdolności kredytowej, a bank musi odpowiedzieć najpóźniej w ciągu 30 dni (szczegóły w FAQ poniżej).
- Sprawdź raport BIK. Upewnij się, że dane o Twoich zobowiązaniach są aktualne i poprawne.
- Oceń, czy przeszkodę da się usunąć. Przy zbyt niskiej zdolności pomoże zmniejszenie zadłużenia lub większy wkład własny. Przy krótkiej historii zatrudnienia czasem wystarczy poczekać kilka miesięcy.
- Jeśli problem dotyczy nieruchomości, uzupełnij dokumenty, wyjaśnij kwestie prawne albo rozważ inny lokal.
- Porównaj oferty innych banków. Ich wymagania nie są identyczne, a od 28 czerwca 2026 r. zapytania kredytowe nie obniżają oceny punktowej widocznej w Raporcie BIK.
Najczęściej zadawane pytania – FAQ
Czy bank musi wyjaśnić, dlaczego odmówił kredytu hipotecznego?
Tak, na Twój wniosek. Zgodnie z art. 70a Prawa bankowego bank przekazuje osobie ubiegającej się o kredyt pisemne wyjaśnienie dokonanej oceny zdolności kredytowej. Wyjaśnienie obejmuje czynniki, w tym dane osobowe, które wpłynęły na ocenę.
Na złożenie wniosku masz rok od dnia otrzymania oceny zdolności kredytowej, a bank powinien poinformować Cię o tym prawie. Bank odpowiada niezwłocznie, nie później niż w ciągu 30 dni od otrzymania wniosku. Dla konsumenta wyjaśnienie jest bezpłatne.
Uprawnienie to nie oznacza obowiązku ujawnienia wszystkich szczegółów wewnętrznych modeli ryzyka banku. Dotyczy ono też oceny zdolności kredytowej, a nie każdej przyczyny odmowy. Jeśli decyzja wynika np. ze stanu prawnego nieruchomości, warto poprosić bank o osobne wyjaśnienie tej kwestii.
Czy odmowa kredytu hipotecznego jest widoczna w BIK?
Sama negatywna decyzja nie jest odnotowywana w BIK jako informacja o niespłaconym zobowiązaniu. W bazie mogą natomiast znajdować się zapytania kredytowe związane ze składanymi wnioskami.
Od 28 czerwca 2026 r. zapytania kredytowe nie są uwzględniane przy wyliczaniu oceny punktowej BIK, którą widzisz w swoim Raporcie BIK. Zapytania kredytowe z banków, które nie zakończyły się zawarciem umowy, są co do zasady usuwane z BIK po 14 dniach. Wyjątkiem są sytuacje, gdy bank poinformował BIK o dłuższym procesowaniu wniosku lub przyszłej dacie podjęcia decyzji kredytowej. Wtedy zapytanie może być przechowywane dłużej, maksymalnie do 90 dni.
Nie oznacza to, że banki całkowicie pomijają informacje o wcześniejszych wnioskach. Banki pobierają z BIK inne oceny punktowe niż ta widoczna w Raporcie BIK i interpretują dane w ramach własnych modeli ryzyka. Porównywanie ofert kilku banków jest jednak rozsądne i nie trzeba traktować 14 dni jako obowiązkowego terminu na złożenie wszystkich wniosków.
Po jakim czasie można ponownie ubiegać się o kredyt?
Nie istnieje jeden ustawowy okres oczekiwania po odmowie kredytu hipotecznego. Nowy wniosek można złożyć nawet stosunkowo szybko, jeżeli okoliczności, które doprowadziły do odmowy, uległy zmianie lub inny bank stosuje odmienne kryteria. W praktyce najlepiej najpierw ustalić przyczynę negatywnej decyzji i ocenić, czy ponowny wniosek ma realne szanse powodzenia.
Czy odmowa w jednym banku oznacza, że inne również odmówią?
Nie. Każdy bank ma własną politykę kredytową i stosuje indywidualne zasady oceny ryzyka. Różnice mogą dotyczyć sposobu uwzględniania dochodów, kosztów utrzymania, form zatrudnienia, limitu wieku, maksymalnego LTV czy rodzaju nieruchomości.
Osoba, która nie otrzymała finansowania w jednej instytucji, może uzyskać pozytywną decyzję w innej. Nie jest to jednak gwarantowane, zwłaszcza jeśli przyczyną odmowy były poważne problemy ze spłatą zobowiązań lub brak zdolności kredytowej.
Czy warto składać wnioski do kilku banków jednocześnie?
Złożenie wniosków do dwóch lub trzech odpowiednio wybranych banków może być rozsądne, szczególnie gdy czas na sfinalizowanie zakupu jest ograniczony. Pozwala to porównać warunki finansowe i podejście poszczególnych instytucji do Twojej sytuacji.
Najważniejsze, aby wybór banków był przemyślany i uwzględniał rzeczywiste możliwości finansowe kupującego.
Podsumowanie – odmowa kredytu to nie zawsze koniec planów o własnym mieszkaniu
Odmowa udzielenia kredytu hipotecznego nie musi oznaczać, że marzenie o własnym mieszkaniu trzeba odłożyć na zawsze. W wielu przypadkach przyczyną są okoliczności, które można zmienić: zbyt wysokie zobowiązania, niewystarczający wkład własny, krótka historia zatrudnienia czy braki w dokumentacji.
Zdarzają się również sytuacje, w których problemem nie jest kupujący, lecz wybrana nieruchomość albo wymagania konkretnego banku. Dlatego zamiast traktować negatywną decyzję jako ostateczną porażkę, warto potraktować ją jako sygnał do dokładniejszego przyjrzenia się swojej sytuacji finansowej.
Najważniejsze jest nie samo uzyskanie kredytu, lecz zaciągnięcie zobowiązania, które będzie można bezpiecznie spłacać przez wiele kolejnych lat.
Czasami rozsądniejszym rozwiązaniem jest odłożenie zakupu o kilka miesięcy, zgromadzenie większych oszczędności lub wybór tańszej nieruchomości. Kredyt hipoteczny powinien pomagać w budowaniu finansowej stabilności, a nie stawać się źródłem wieloletnich problemów.
Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej ani finansowej.
Źródła
- Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe (t.j. Dz.U. 2026 poz. 38), art. 70a
- Komisja Nadzoru Finansowego – Rekomendacja S dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie (tekst ujednolicony, nowelizacja z czerwca 2023 r.) (plik pdf)
- Biuro Informacji Kredytowej – Czy zapytania kredytowe wpływają na moją ocenę punktową BIK?
- Biuro Informacji Kredytowej – Czy BIK udostępnia ocenę punktową bankom i firmom pożyczkowym?
- Ministerstwo Rozwoju i Technologii – gwarancja wkładu własnego BGK: kwota i prowizja
- Bank Gospodarstwa Krajowego – Gwarancja wkładu własnego
